Crédit immobilier : que faut-il négocier ?

Crédit immobilier : que faut-il négocier ?

En tant qu’investisseur, l’une des premières étapes de votre achat sera la demande d’un prêt immobilier.

C’est une étape particulièrement importante et la négociation de votre prêt immobilier peut vous permettre de réaliser des économies conséquentes.

Dans ce nouvel article je vais vous donner des conseils pour négocier votre prêt facilement. C’est parti !

La présentation du dossier de financement

Dans un premier temps, je vous invite à vous concentrer sur la présentation de votre dossier de demande de prêt. 

Il faut que ce dernier soit complet et que vous n’omettiez pas de transmettre toutes les informations financières vous concernant à l’établissement bancaire.

La banque doit sentir qu’elle peut vous faire confiance.

L’idéal est d’avoir un bon dossier c’est à dire ne pas avoir de dettes, de paiements refusés ou de découverts. 

Avoir un dossier clair et stable va vous permettre d’être en mesure de négocier de bonnes conditions de prêt.

Négocier son prêt ne signifie pas seulement négocier un bon taux d’emprunt mais aussi de bonnes conditions en parallèle : les assurances associées au prêt, les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé… Tous ces facteurs sont à prendre en compte dans l’équation et peuvent être négociés.

L’apport personnel

L’un des éléments importants lorsqu’on fait une demande de prêt c’est l’apport personnel c’est à dire la somme que vous allez apporter directement lors de votre demande de prêt. En général, cette somme représente 10% de la somme totale du prêt. 

Si vous êtes en mesure d’avoir un apport personnel, cela peut être une bonne chose. Sachez cependant que je recommande d’emprunter la totalité de la somme à la banque lorsque c’est possible. Votre épargne doit simplement servir à tranquilliser votre banquer et à lui démontrer vos qualités de bon gestionnaire. Sachez cependant que plus votre apport personnel est élevé, moins la somme à emprunter le sera. Et donc, par conséquent, la durée de remboursement de votre prêt immobilier s’en trouvera réduite, et les frais annexes aussi.

Aussi, plus la période de remboursement du prêt sera courte plus vous serez aptes à négocier un taux d’emprunt intéressant. 

Le taux d’endettement

Le taux d’endettement c’est quoi ? C’est un terme que les organismes bancaires utilisent pour définir la différence entre ce que vous gagnez (vos revenus) et vos charges financières mensuelles. 

Ce ratio sera donc nommé taux d’endettement et sera ramené à un pourcentage qui sera représentatif de votre capacité d’épargne.

Vous l’aurez deviné, plus votre taux d’endettement sera bas et plus vous serez en mesure de négocier des bonnes conditions d’emprunt. Un taux bas correspond à un taux compris entre 10% et 15%. 

Pour votre information, un taux d’endettement est généralement compris entre 33% et 35%.

Le reste à vivre

L’organisme préteur va aussi porter son attention sur votre reste à vivre c’est à dire la somme restante sur votre compte à la fin du mois, après payé toutes vos charges ainsi que le remboursement de votre crédit.

Plus votre reste à vivre est important plus vous serez en mesure d’obtenir un crédit et de négocier ses conditions.

N’hésitez donc pas à mettre cet argument en avant lors de la négociation de votre prêt. 

En moyenne, les organismes bancaires considèrent que le reste à vivre doit être de 400 € par ménage (+150 € par personne supplémentaire).

Donc, si vos revenus sont importants ou que vos charges sont relativement faibles et que cela vous permet de disposer d’un reste à vivre intéressant, n’hésitez pas à le mettre en avant lors de votre demande de prêt !

Le choix de l’établissement préteur

Avant de négocier votre prêt, il faut choisir l’organisme vers qui vous tourner. 

C’est une étape importante et je vous recommande de prendre le temps de mener vos recherches afin de connaitre les taux qui sont pratiqués au moment de votre demande de prêt.

Après avoir analysé votre situation et vos besoins, vous allez pouvoir choisir l’organisme qui vous correspond le mieux. 

Je vous suggère de porter votre attention sur les taux d’intérêts du crédit mais aussi sur le coût total de l’emprunt en prenant donc aussi en compte les frais annexes et les assurances.

Une fois que votre choix aura été effectué, vous allez pouvoir négocier les conditions de votre prêt. 

Je vous rappelle que vous pouvez trouver en ligne et gratuitement des sites de comparaison d’offres de prêt et de simulation de crédit.

Si votre situation le permet, vous pourrez aussi vous tourner vers des établissements qui vous permettront de bénéficier de conditions particulièrement intéressantes. Vous pourrez, par exemple, vous tourner vers votre département ou votre région pour faire une demande de crédit. 

La durée de l’emprunt

Une des étapes importantes lors de la négociation de votre prêt sera la durée du remboursement de celui-ci. 

Plus la durée sera longue, plus le taux sera élevé. Cela s’explique par les frais annexes au prêt qui seront supérieurs si votre prêt s’étale sur 25 ans plutôt que sur 15 ans. 

Emprunter sur le long terme, c’est aussi un moyen efficace de réduire le coût des mensualités et d’augmenter la part de cashflow. 

Faire racheter son crédit

Enfin, sachez que vous avez la possibilité de faire racheter votre crédit.

Soyez donc rassuré, si à un moment donné votre situation change ou que vous réalisez que vous pouvez avoir de meilleures conditions d’emprunt, vous pouvez tout à fait faire racheter votre crédit.

Faire racheter son crédit, c’est renégocier les conditions de ce dernier. Vous pourrez tout autant renégocier les conditions de votre crédit auprès de votre organisme préteur ou alors vous tourner vers un autre organisme qui vous proposera des conditions plus intéressantes.

Pas d’inquiétudes donc, un prêt est négociable dès le début, et aussi en cours de route !

Conclusion

Le remboursement d’un prêt immobilier peut s’étaler sur une longue durée, il est donc important de négocier les conditions de ce dernier dès le début. 

Grace à ces négociations, vous allez être en mesure d’effectuer des économies conséquentes.

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