Baisse des taux pour les crédits immobiliers : explications

Baisse des taux pour les crédits immobiliers : explications

Aujourd’hui, je vais vous parler d’un sujet qui va vous rassurer si vous envisagez de faire une demande de prêt.

Il s’agit de la baisse incessante des taux de crédits immobiliers !

Ça fait plusieurs années déjà que les taux de prêt immobilier baissent et ils ont à nouveau connus une baisse en début d’année 2021.

En plus, les conditions pour obtenir un prêt immobilier se sont assouplies.

C’est donc le moment idéal si vous souhaitez faire un crédit immobilier.

Je vous explique tout de suite pourquoi.

Pourquoi les taux ont-ils baissés ?

De nombreux établissements bancaires ont choisis de baisser leurs taux au début de cette année. En moyenne, on observe une baisse de 0,10% en comparaison avec l’année dernière.

Pour quelles raisons les organismes bancaires continuent de baisser leurs taux ? Comment y trouvent-ils leur intérêt ?

La raison principale de cette baisse des taux immobiliers s’explique par les mesures qui ont été prises par la Banque Centrale Européenne (BCE) afin de redresser l’économie après la crise.

En bref, il faut comprendre que les banques elles-mêmes se tournent vers la Banque Centrale Européenne lorsqu’elles ont besoin d’un financement. Plus les taux d’emprunt de la BCE sont élevés, plus la banque sera amenée à pratiquer des taux d’emprunts élevés auprès de ses clients pour compenser.

Ce taux d’emprunt de la BCE ayant diminué, les banques peuvent se permettre de réduire les taux immobiliers qu’elles pratiquent auprès de leurs clients.

Une des autres raisons de la baisse des taux s’explique par l’augmentation des taux d’usure. 

Le taux d’usure, c’est le seuil maximal au-dessus duquel les organismes bancaires n’ont plus le droit de prêter. Ce taux d’usure a augmenté en janvier 2021, en particuliers pour les prêts s’échelonnant sur une période inférieure à 10 ans d’emprunt.

Grace à la hausse de ce taux d’usure, les banques sont actuellement en mesure d’accorder plus de prêts.

Quels avantages pour les banques ?

Baisser leurs taux d’emprunt permet aux organismes bancaires de rendre le prêt accessible à une population plus importante et par la même occasion d’augmenter leur nombre de clients. 

Ils peuvent par exemple cibler des clients qui ont des revenus moins élevés et qui ne prévoient pas forcément d’acheter une résidence principale avec ce prêt.

Leur but est de récupérer un maximum de clients, ils proposent donc les taux les plus attractifs possibles !

Dites-vous même que dans certains cas les banques ne gagnent pratiquement pas de bénéfices en pratiquant des taux aussi bas.

Si ces dernières ne gagnent quasiment rien avec des taux aussi bas, comment font-elles pour s’y retrouver ?

Ce sont tout simplement les services qu’elles vont vendre autour qui vont rééquilibrer la balance. 

Comme par exemple l’assurance prêt que la banque vous proposera. Je vous rappelle que si vous ne souscrivez pas à l’assurance de votre organisme bancaire vous devrez vous tourner vers une autre assurance. Il est obligatoire de souscrire à une assurance lors d’un prêt.

Il peut aussi s’agir de placements ou de services que votre organisme va vous proposer.

Le but des banques est vraiment de créer une relation avec vous sur le long terme. Cette relation va commencer avec ce crédit à taux bas, puis, au fil du temps, l’organisme bancaire va miser sur les autres transactions qu’il vous proposera tant que vous ferez partie de sa clientèle.

Quelques chiffres

Pour vous donner une idée précise des nouveaux taux en rigueur, je vais vous donner quelques chiffres.

La moyenne d’un taux d’emprunt dans l’immobilier était seulement de 1,10% en février 2021 ! (taux brut sans assurances calculé sur une période de 20 ans)

Certains clients qui présentaient de bons dossiers (en fonction de l’épargne, des revenus ou encore de l’apport) ont même obtenus des prêts à 0,80% voir 0,60% dans certains cas !

Quand il s’agit d’emprunts sur des périodes plus courtes, 10 ans par exemple, les taux bruts peuvent descendre jusqu’à 0,75% voire jusqu’à 0,35% !

Plus votre crédit s’étalera dans le temps, plus les taux d’intérêts que vous aurez à payer seront élevés. 

Par exemple, pour un crédit sur 25 ans, la moyenne des taux d’intérêts pratiqués en février 2021 était de 1,40%. Tandis que, pour un crédit s’étalant sur 7 ans, la moyenne des taux d’intérêts avoisinait les 0,70%.

Des conditions plus souples

Comme je vous l’écrivais au début de cet article, non seulement les taux immobiliers actuels sont bas mais en plus les conditions pour obtenir un prêt sont plus souples qu’avant.

Il est à présent possible, sous certaines conditions, d’emprunter sur 27 ans alors qu’auparavant la durée maximale pour un remboursement était de 25 ans. Les mensualités s’en trouvent par conséquent réduites.

Par ailleurs, les banques sont aujourd’hui moins regardantes sur l’apport personnel. 

Auparavant, l’apport personnel devait représenter 10% de la somme totale empruntée. Il est désormais possible d’emprunter avec un apport personnel représentant seulement 5% de la somme totale.

Attention, de manière générale, plus votre apport personnel sera élevé, meilleures seront vos conditions de crédit. 

Pour vous donner un exemple, si vous empruntez sur 20 ans, vous pourrez bénéficier d’un taux brut de 1% si votre apport personnel représente 20% de la somme totale empruntée.

Même si les conditions sont plus souples qu’avant, vous augmentez vos chances d’obtenir un crédit en présentant un apport personnel d’au moins 10%.

En revanche, les banques sont toujours aussi regardantes quant à la façon de gérer son argent. Elles vont prendre en compte la somme d’argent que vous parvenez à mettre de côté tous les mois, les éventuels découverts que vous avez eus, les autres crédits que vous avez en cours, etc.

Bien évidemment, l’un des critères phares pour obtenir un crédit immobilier reste votre source principale de revenus. Si vous avez un emploi stable, idéalement un CDI, l’organisme bancaire sera bien plus rassuré pour vous accorder un crédit.

Conclusion

C’est la période idéale pour un investisseur pour faire un prêt immobilier.

Les taux ont baissé tout au long de ces dernières années et ils continuent de le faire.

Ces taux plus bas seront applicables en fonction de plusieurs critères : la durée du crédit, l’apport personnel, et bien d’autres encore.

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